PENSIOEN AANVULLING CALCULATOR

Het Nederlandse pensioenstelsel: drie pijlers

Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. Pijler 1 is de AOW (Algemene Ouderdomswet), een basispensioen van de overheid waar iedereen die in Nederland heeft gewoond recht op heeft. Pijler 2 is het werkgeverspensioen, opgebouwd via je werkgever via een pensioenfonds of verzekeraar. Pijler 3 is het aanvullend pensioen dat je zelf regelt, via een lijfrente, beleggingen of spaarrekeningen.

Veel Nederlanders hebben alleen pijler 1 en 2, maar dit is vaak niet genoeg om het gewenste inkomen na pensioen te halen. Met deze calculator bereken je het tekort en hoeveel je maandelijks moet inleggen om dit op te vangen.

AOW in 2026

De AOW-leeftijd is 67 jaar in 2026. De bruto AOW-uitkering bedraagt ongeveer €1.350 per maand voor alleenstaanden en €1.850 per maand voor partners samen. Dit is een basisvoorziening die bedoeld is om de minimale levenskosten te dekken. Voor veel mensen is dit niet genoeg om hun levensstandaard te behouden.

De AOW wordt gefinancierd uit de AOW-premies die werkenden betalen. Het aantal AOW-gerechtigden stijgt door de vergrijzing, wat druk zet op het systeem. De AOW-leeftijd wordt gekoppeld aan de levensverwachting en kan in de toekomst verder stijgen.

Pensioentekort: hoe ontstaat het?

Een pensioentekort ontstaat wanneer je verwachte pensioen (AOW + werkgeverspensioen) lager is dan je gewenste inkomen na pensioen. Dit kan verschillende oorzaken hebben:

• Je hebt niet je hele werkende leven pensioen opgebouwd (bijv. door zelfstandigheid of werk in het buitenland)
• Je werkgever had geen goede pensioenregeling
• Je bent veel van baan gewisseld, waardoor je pensioen versnipperd is
• Je gewenste levensstandaard is hoger dan wat AOW en werkgeverspensioen bieden
• Pensioenfondsen hebben dekkingstekorten gehad, waardoor de uitkering lager uitvalt

Hoe vul je je pensioen aan?

Er zijn verschillende manieren om je pensioen aan te vullen:

• Lijfrente: Een verzekering die je een periodieke uitkering geeft vanaf een afgesproken datum. Je krijgt belastingvoordeel op de inleg (fiscale ruimte).
• Beleggen voor je pensioen: Zelf beleggen met een lange horizon. Hoger verwacht rendement, maar ook meer risico.
• Sparen: Veilig maar laag rendement. Geschikt voor de korte termijn of als aanvulling.
• Vastgoed: Een huis kopen en verhuren als extra inkomen. Vereist kapitaal en kennis.
• Langer doorwerken: Door langer te werken bouw je meer pensioen op en stel je de uitkering uit, wat het bedrag verhoogt.

Fiscale ruimte voor pensioensparen

Als je een pensioentekort hebt, kun je mogelijk gebruik maken van de jaarruimte en reserveringsruimte in box 1. Dit betekent dat je een deel van je inkomen belastingvrij kunt inleggen voor je pensioen. De exacte bedragen hangen af van je inkomen, je opgebouwde pensioen en de fiscale regels. Raadpleeg je aangifte of een financieel adviseur voor je persoonlijke situatie.

Veelgestelde vragen

Hoe weet ik hoeveel pensioen ik heb opgebouwd?

Op Mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel AOW en werkgeverspensioen je tot nu toe hebt opgebouwd. Dit geeft een goed beeld van je verwachte pensioeninkomen.

Is het verstandig om extra te sparen voor pensioen?

Als je verwachte pensioen lager is dan je gewenste inkomen, is het verstandig om extra te sparen. Hoe eerder je begint, hoe minder je per maand hoeft inleggen dankzij het rendement-op-rendement effect.

Wat is een realistisch rendement om mee te rekenen?

Voor een gebalanceerde beleggingsportefeuille wordt vaak 4-5% verwacht rendement op jaarbasis gebruikt. Voor alleen sparen is dit 1-2%. Houd er rekening mee dat rendementen niet gegarandeerd zijn.